Teniendo en cuenta que existen entidades como Cortal Consors y Self Trade Bank cubiertas por el Fondo de Garantía Francés e ING Direct, cubierta por el Fondo de Garantía Holandés, tal y como ya adelantamos en otro artículo, es interesante saber en qué situación han quedado nuestros vecinos.

• El Banco de Francia mantiene la garantía de los 70.000 euros, sin embargo ha anunciado la creación de una nueva estructura jurídica estatal que permitirá comprar participaciones en el banco que tenga problemas, manejar su gestión, sanearlo y volverlo a vender al mercado cuando la situación lo permita.
• El Banco de Holanda ha incrementado su garantía hasta los 100.000 euros, como en el caso de España.

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Desde hace unos días se sabe que el Fondo de Garantía de Depósitos cubrirá 100.000 euros en vez de los 20.000 de ahora, sin embargo he retrasado la noticia hasta tener mayor certeza, puesto que ni tanto en la página del Fondo de Garantía de Depósitos ni en la del Banco de España dice nada al respecto, y todos sabemos como son las promesas de los políticos…

Sin embargo, parece que al final sí va a ser así. La Unión Europea ha acordado incrementar el límite mínimo a 50.000 euros, por decisión propia de algunos países del este donde consideraban excesivo los 100.000 euros. El Gobierno de España ha querido ir más allá y ha aprovechado para incrementar la cobertura a 100.000 euros. ¿Cuando será efectiva?. Nadie lo sabe, pero seguro que antes de una hipotética actuación del FGD.

Al menos ya tenemos la foto de la reunión de ZP y los presidentes de los Bancos y Cajas de Ahorros más importantes del país donde se anunció el compromiso:

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Casi en el peor de los casos se puede dar que nuestro banco o caja de ahorro sea intervenido por el Banco de España, pero esto no significa que vaya a cerrar y quebrar. Como se puede apreciar en la relación de bancos intervenidos en España que se publicó en BlogAhorro ayer se encuentran bancos y cajas de ahorro que actualmente operan, como es el caso de Banesto o Caja España.

Pero si nos pusieramos en el peor de los casos, y nuestro banco o caja de ahorro se declare en quiebra, suspensión de pagos o el Banco de España estime que la entidad es insolvente, se activaría el Fondo de Garantía de Depósitos.

¿Cómo cobraríamos?.

El procedimiento es sencillo. La entidad se encuentra obligada a facilitar los datos de los clientes así como su situación en el banco al Fondo de Garantía de Depósitos.

El siguiente paso es esperar a recibir una carta del Fondo de Garantía de Depósitos donde se nos informará de nuestra situación en partícular, el dinero que nos garantiza y que nos van a abonar y un formulario para rellenar los datos necesarios para cobrar (una cuenta de banco, etc) o para presentar una disconformidad con el balance declarado por el Fondo de Garantía de Depósitos. Por eso, desde BlogAhorro recomendamos a los usuarios ir guardando extractos con la situación en el banco.

Ante la colosal cantidad de cartas a enviar, es probable que los clientes vayan recibiendo en tandas sin tener en cuenta la cantidad ni la fecha de las posiciones en el banco.

Una vez enviada dicha solicitud, que viene con su propio sobre prefranqueado, se tramita por el Fondo de Garantía de Depósitos, momento en el que se recibirá la compensación garantizada en el plazo de unos días desde dicho hito.

¿Y el resto del dinero que no queda cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos?.

Los clientes pasarían a ser acreedores del banco y habría que esperar a que se liquidaran todos los bienes para poder cobrar proporcionalmente al capital obtenido. Este plazo puede durar hasta 3 años, desmoralizador, lo sé.

¿Cuanto tiempo lleva este proceso?. Fondo de Garantía de Depósitos en EEUU

Aproximadamente 3 meses, un plazo moderado pero no tanto comparado con las 48h en las que paga el Fondo de Garantía de Depósitos en EEUU (FDIC).

Por poner un ejemplo en el último caso dado en España, el caso Eurobank al final de su vida (tras sanciones y demás):

• 14 de Agosto del 2003: Eurobank presenta la suspensión de pagos.
• 18 de Agosto del 2003: Cierre de Eurobank. Banco de España solicita la actuación del Fondo de Garantía de Depósitos.
• 22 de Agosto del 2003: Eurobank envía los datos de los clientes y su situación al Fondo de Garantía de Depósitos.
• Primeros de Septiembre del 2003: empiezan a llegar las primeras cartas a los clientes.
• A partir de mediados de Septiembre del 2003: el FGD empieza a abonar los importes asegurados.
• Marzo 2005: Subasta de los bienes de Eurobank para hacer frente a la deuda que mantiene con sus acreedores.
• Mediados del 2005: Cobro de los acreedores restantes.

¿Y qué pasa con el Banco de Francia y el Banco de Holanda?

Para todos aquellos clientes que se vean afectados por entidades reguladas por estos bancos extranjeros, Cortal Consors y Self Trade Bank en el caso del Fondo de Garantía de Depósitos francés o ING Direct en el caso del Fondo de Garantía de Depósitos holandés, la situación a esta crisis es igual.

Los bancos centrales de dichos países enviarán las cartas, desconozco el idioma aunque probablemente sea en inglés y el procedimiento es similar, teniendo en cuenta que cubren diferentes cantidades. No hay que estar preocupado por el idioma puesto que habrá n-ésimas asociaciones dispuestas a ayudarnos y a orientarnos. Viven de eso.

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Anterior: Historia de la anterior crisis bancaria Española I: Creación del Fondo de Garantía de Depósitos.

Bancos y Cajas de Ahorros intervenidas en España. Cifras en millones de Euros:

C= Coste de Saneamiento. D= Desembolsado. R= Recuperado

Año 1978:

• Banco de Valladolid: C: 100,5 (D: 183,2. R:82,7).
• Banco Meridional: C: 52,3 (D: 71,9. R: 19,6).
• Banco de Navarra: C: 13 (D: 28,6. R: 15,6).
• Banco Cantábrico: C: 12 (D: 34,2. R: 22,2 ).

Año 1979:

• Banco de Granada: C: 58,4 (D: 107. R: 48,6).

Año 1980:

• Banco Catalán de Desarrollo: C: 96,2 (D: 114,2. R: 18).
• Banco Industrial del Mediterráneo: C: 42,1 (D: 57,1. R: 15).
• Banco Promoción de Negocios: C: 28,1 (D: 116. R: 87,9).
• Banca López Quesada: C: 22,6 (D: 115,6. R: 93).
• Banco de Asturias: C: 5,8 (D: 19,6. R: 13,8).

Año 1981:

• Banco Occidental: C: 145,9 (D: 383,2. R: 237,3).
• Banco de Descuento: C: 90,1 (D: 142,3. R: 52,2).
• Banco de los Pirineos: C: 15,7 (D: 17. R: 1,3).

Año 1982:

• Banca Catalana: C:502,4 (D: 1.009,8. R: 507,4).
• Banco de Levante: C: 148,2 (D: 359,1. R: 210,9).
• Banco Unión: C: 101,8 (D: 320,3. R: 218,5).
• Banco de Préstamo y Ahorro: C: 44,5 (D: 45,9. R: 1,4).
• Banco de Alicante: C: 7,6 (D: 57,6. R: 50).
• Banco de Gerona: C: 0 (D: 1,2. R: 1,2).

Año 1983:

• Banco de Crédito e Inversiones: C: 60,6 (D: 110,2. R: 49,6).
• Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Cáceres: C: 7,9 (D: 45,2. R: 37,3).
• Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Cádiz: C: 0 (D: 12. R: 12).

Año 1984:

• Banca Simeón: C: 0  (D: 11 R: 11).

Año 1985:

• Banco Urquijo Unión: C: 232,6 (D: 351,6 R: 119).
• Banco de Finanzas: C: 0 (D: 0. R: 0).
• Caja Central de Ávila: C: 12 (D: 48,1. R: 36,1).
• Caja de Ahorros y Préstamos de Palencia: C: 0. (D: 7,2. R: 7,2).

Año 1986:

• Caja de Ahorros de Plasencia: C: 34,3. (D: 34,3. R: 0).

Año 1987:

• Caja Provincial de Huelva: C: 18,1. (D: 27,1. R: 9).

Año 1989:

• Caja de Ahorros Provincial de Valladolid: C: 3,7. (D: 3,7. R: 0).
• Caja de Ahorros Popular de Valladolid: C: 2,1 (D: 2,1. R: 0).

Año 1990:

• Caja de Ahorros Provincial de Granada: C: 12 (D: 12. R: 0).
• Caja España de Inversiones: C: 6,6 (D: 6,6. R:0).
• Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ceuta: C: 3,8 (D: 15,2. R: 11,4).

Año 1991:

• Banco Europeo de Finanzas: C: 1,3 (D: 3,3. R: 2).
• Bank of Credit and Commerce: C: 26,2 (D: 26,2. R: 0).
• Unicaja: C: 24 (D: 24. R:0).
• Caja de Ahorros Provincial de Alicante y Valencia: C: 18,1 (D: 18,1. R: 0)

Año 1992:

• Banco Ibercorp: C: 0,7 (D: 0,7. R: 0).

Año 1994:

• Banco Español de Crédito (Banesto): C: 1.168 (D: 4.687,4. R: 3.519,4).

Año 2003:

• Eurobank del Mediterráneo: C: 0 (D: 79,7. R: 79,7)

Fuente: Informe de La Evolución del Sistema Bancario español desde la perspectiva de los Fondos de Garantía de Depósitos. Banco de España.

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En España ya hemos sufrido una crisis bancaria a finales de los 70 donde 51 entidades se encontraron problemas de solvencia. En mayor parte fueron bancos, las actuaciones sobre las cajas fueron más discretas.

En conjunto, los bancos y cajas afectados manejaban casi 10.000 millones de euros y tenían casi 36.000 empleados y una red de 2.600 oficinas.

El origen fue una liberalización generalizada del sector y la falta de mecanismos de control tanto del funcionamiento como del acceso a la práctica bancaria (corrupción).

Las consecuencias reconocidas de dicha crisis fueron dos, aumento de la morosidad y aumento del interés de los depósitos obligando a operar con menores márgenes (os suena?).

La crisis entonces se produjo en un entorno de baja regulación por parte del Banco de España, puesto que la Ley de Regulación Bancaria vigente, de 1946, no proveía de mecanismos e instrumentos de intervención y saneamiento. Ante esta crisis se propone crear el conocido Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios, en 1977, hasta un límite de 500.000 pesetas de las de entonces.

Los bancos tenían que aportar el 1 por mil de sus depósitos, sin embargo no era obligatorio su afiliación previa renuncia ante el Banco de España. Sin embargo el gran volumen de quiebras hacía insostenible el Fondo, por lo que un año más tarde se creo la Corporación Bancaria, S.A. con capital del propio Banco de España. Su objetivo era tomar el control accionarial del banco en apuros.

Durante los próximos años, hasta 1980, el fondo fue sufriendo diversas modificaciones, como la absorción de la Corporación Bancaria, la obligatoriedad de aportación o la creación de un fondo paralelo para Cajas de Ahorro. Desde entonces ha estado prácticamente inamovible hasta la actualidad, exceptuando pequeñas modificaciones, como el aumento hasta los 20.000 euros en 1995.

En la actualidad las aportaciones de los Bancos son del 0,6 por mil, de las Cajas del 0,4 por mil y de las Cooperativas 1 por mil, importes rebajados desde el 2 por mil una vez que se alcanzó un volúmen óptimo en el Fondo.

Fondo, el de los bancos, que llegó incluso a estar en negativo debido a las coberturas que tuvo que realizar y que no recuperó el color negro permanente hasta 1996.

Siguiente: Historia de la anterior crisis bancaria de España II: Bancos y Cajas de ahorro intervenidas.

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En España la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos es la mínima de la UE, 20.000 euros por titular y entidad. En los diferentes países extranjeros podemos encontrar la siguiente cobertura:

• Grecia, Malta, Alemania, Bélgica, Luxemburgo y Austria: 20.000 euros.
• Portugal y Finlandia: 25.000 euros.
• Suecia: 27.000 euros.
• Holanda: 38.000 euros (100% de los primeros 20.000 y 90% de los siguientes 20.000).
• Dinamarca: 40.400 euros.
• Reino Unido: 50.000 libras (aprox. 66.500 euros).
• Francia: 70.000 euros.
• EEUU: 100.000 dólares (aprox. 70.000 euros). El nuevo plan aprobado lo aumenta hasta 250.000 dólares.
• Irlanda: Cobertura total.

¿Cómo nos afecta a los usuarios españoles de banca?.

Todas los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito nacionales se encuentran bajo la conocida garantía de los 20.000 euros. ¿Pero qué pasa con las entidades extranjeras que operan en nuestro país?.

En España podemos distinguir a primera vista 5 grandes entidades extranjeras, ING Direct, Barclays, Citibank, Selftrade y Cortal Consors. Aunque hay que hacer unas precisiones para comprender cual es el Fondo de Garantía de Depósito que cubre los ahorros de los clientes:

• ING Direct es una sucursal en España de ING Direct NV, entidad holandesa, y por tanto, se encuentra bajo la tutela del Banco de Holanda y bajo la protección de su Fondo de Garantía. Por eso, los clientes tienen una garantía del 100% de los primeros 20.000 euros y el 90% de los siguientes 20.000. Por ejemplo, si tuvieramos 30.000 euros el Fondo de Garantía de Depósitos holandés nos garantizaría 29.000 euros.

• Barclays se encuentra constituido como una entidad española, Barclays Bank, S.A., y aunque la propietaria sea una entidad extranjera su funcionamiento se encuentra supervisado por el Banco de España. Por tanto, los ahorros de sus clientes se encuentran bajo la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos de España.

• Citibank también se encuentra constituida como una empresa española, Citibank España, S.A., y por tanto, como en el anterior caso, los ahorros de la entidad se encuentran bajo la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos de España.

• Selftrade Bank es una sucursal de Boursorama, se encuentra inscrita en el Registro de Sucursales de Entidades de Crédito Extranjeras Comunitarias y supervisada bajo el Banco de Francia. Por tanto los ahorros de los clientes se encuentran garantizados bajo el Fondo de Garantía de Depósitos francés, es decir, hasta 70.000 euros por titular.

• Cortal Consors es una sucursal francesa, y por tanto, bajo la tutela del Banco de Francia. Los ahorros de los clientes se encuentran garantizados hasta 70.000 euros por titular.

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BBK ha puesto a disposición de todos los visitantes de su página, tanto clientes como no clientes, un curso online de seguridad en Internet.

Es agradable ver como alguna entidad dedica tiempo a crear un sencillo manual en Flash (también dispone de versión accesible) que puede dar unas sencillas pautas y consejos que minimizarán el riesgo de sufrir ataques, por ejemplo de Phishing.

Es una política totalmente contraria a la que mantienen entidades como iBanesto, que intentan firmar por contrato su total desvinculación ante estos ataques.

Útil: Curso de seguridad online de BBK.

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Ayer aparecía en las noticias que el famoso inversor indio Ram Bhavnani había vuelto a invertir en el sector bancario (después de salir de Bankinter), apostando esta vez por Banco Popular, con un 3,3% y con intención de ampliar, y Banco Sabadell.

Por eso quiero aprovechar a recomendar un libro suyo llamado Los secretos para ganar dinero en Bolsa.

Dicho libro se escribió antes de que Ram Bhavnani saliera de Bankinter y en un momento en el que se encontraba confiado en continuar, o al menos, eso quería transmitir, supongo que no desvelaría sus verdaderas intenciones. Sin embargo, sí aprovecha para lanzar algunos guiños al Banco Popular y al Banco Sabadell.

Aprovecha a explicar sus inicios, su filosofía de inversión, y cómo ha hecho su fortuna (invirtiendo anteriormente en Banco Popular entre otras cosas). Son consejos de tú a tú muy humanizados y sin complicaciones técnicas, que permiten entender su perfil conservador y su forma de trabajar.

Más información: Los secretos para ganar dinero en Bolsa en la Casa del Libro.

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Historia previa a la crisis:

Los bancos han visto su negocio mermado ante los bajos tipos de interés en los mercados internacionales. Daban préstamos a bajo interés pero también depósitos a bajo interés, sus márgenes decrecían.

Para solucionar esta pérdida de negocio los bancos americanos decidieron dar préstamos más arriesgados (denominados subprime) por los que cobrar más intereses y multiplicar el número de operaciones.

• Créditos más arriesgados:
  • Buscaron los clientes denominados Ninja (No Income, No Job, no Assets, clientes sin ingresos, trabajo y activos) para cobrarles más intereses por el riesgo.
  • Aprovecharon el boom inmobiliario. Daban hipotecas superiores al valor de la casa, total, en poco tiempo las casas iban a valer más.

¿ Por qué los créditos más arriesgados?

La economía americana iba muy bien y permitía a la gente encontrar trabajos, incluso eventuales, con los que pagar las cuotas.

Iba tan bien que incluso los clientes Ninja habían aprovechado ese dinero de más que habían pedido en la hipoteca para comprar coche o irse de vacaciones. En otras palabras, “endeudados hasta las cejas”.

• Multiplicar el número de operaciones:
  • Para conseguir más capital para prestar acudieron a los mercados internacionales, implicando a bancos y cajas de otros países tales como España.
  • Las Normas de Basilea limitan la cantidad de capital respecto a su activo. Los bancos que piden dinero y dan créditos baja el porcentaje de capital sobre su activo y no las cumple.
  • Para cumplir con las Normas de Basilea se emite titulización hipotecaria, venden paquetes de hipotecas.
  • Para venderlos rápidamente y limpiar así el balance de la entidad se crean unas entidades filiales de los mismos bancos llamados conduits, que son fondos que a su vez compran esas titulaciones.
  • Los conduits se financian con créditos de otros bancos y para vender sus participaciones diversifican el riesgo de sus titulaciones para conseguir mejor rating. En sus carteras estructuran las hipotecas para que no todas sean subprime y así conseguir ratings más elevados para poder venderlos mejor.

Consecuencias:

Todo este sistema se basaba en que los clientes ninja iban a pagar sus hipotecas y que el mercado inmobiliario iba a seguir subiendo.

• A principios del 2007 el mercado inmobiliario se desplomó y muchos clientes dejaron de pagar por su casa más de lo que valía en la actualidad. Salía mejor dejar que te quitaran la casa y comprar otra similar, que era más barata.
• Las cajas y bancos de otros países se pillaron los dedos. Habían invertido en esos bancos, habían financiado esos fondos y además, habían comprado participaciones debido a su alta rentabilidad (cuando el sistema funcionaba), ahora se habían desplomado esas participaciones.
• Los bancos dejan de fiarse al ofrecer financiación, el Euribor sube, y la gente hipotecada sufre más y deja de pagar más hipotecas.
• Se dejan de dar hipotecas, y las inmobiliarias sufren (Astroc, Colonial, etc). Tampoco se les refinancia su deuda.
• Los bancos venden participaciones en empresas, edificios y ofrecen mejores condiciones para captar pasivo.
• En general la gente, que siente apretado su bolsillo, consume menos, con lo que las empresas venden menos y han de cerrar y despedir a más gente.

Es la pescadilla que se muerde la cola.

¿Qué hacen los gobiernos para frenar la crisis?

• Los Bancos Centrales inyectan liquidez monetaria para que los bancos puedan prestar dinero.
• Los gobiernos invierten con su superávit en cuentas en los propios bancos americanos para sacarles del atasco y quedarse con ellos en un momento en el que son vulnerables (y baratos). Sobre todo lo hacen los países con dinero procedente del petróleo o el gas (Emiratos Árabes, Rusia, etc).

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Quitando el hecho no menos importante de que la totalidad, o prácticamente totalidad de la página web del Banco Gallego esté realizada con tecnología Flash en el 2008 (nada accesible, no indexable por los buscadores, lento, engorroso, etc), la entidad tiene un problemilla con su web que me dispongo a comentar una vez que haya intentado comunicarme con ellos en dos ocasiones y por vias diferentes y no haya recibido ninguna contestación, ni siquiera para confirmar el recibo de mi mensaje.

Datos previos.

La página del Banco Gallego hace una comprobación en su inicio para ver si el visitante tiene soporte para flash o no. En caso de tenerlo continua a su página y de no tenerlo, a una página inservible que te invita a instalarte dicho soporte para flash.

Aunque la gran mayoría de personas tengan instalado flash, existe una pequeña minoría que no lo tiene, bien por haber conectado desde un sistema operativo recién instalado, o por tener alguna extensión tal como FlashBlock de Firefox.

¿Cual es el problema?

En dicha página de comprobación, en la que el usuario se encuentra unos segundos, el webmaster o encargado ha colocado un sistema de estadísticas gratuito y cutre. Dicho sistema de estadísticas lanza un banner publicitario cada determinados visitantes, es una de las formas que tienen para financiarse.

A continuación os adjunto una imagen de dicha página de comprobación, como podéis ver en el borde inferior izquierda se puede apreciar el icono del sistema de estadísticas: Captura de pantalla.

¿Y cómo afecta este problema a la entidad?

Ese pequeño número de usuarios que tanto bloquean el flash o hayan entrado nada más instalar el ordenador, o incluso, pudieran tener una versión de flash no compatible, reciben un banner publicitario contextualizado. Como la página es de un banco es probable que el banner ofrezca por ejemplo, tarjetas de crédito, eso sí, obviamente ajenas a la entidad. Por tanto, desde la página de Banco Gallego se está ofreciendo a otras entidades vender sus tarjetas. Os adjunto uno de los banners que suelen aparecer actualmente, con tarjetas de MBNA, no de Banco Gallego: Captura de pantalla.

Aunque sea un porcentaje menor los susceptibles de recibir dichos banners no cabe duda de que siguen siendo muchos más de los que debieran, que son ninguno.

No acaban aquí los problemas para la entidad, pues dicho sistema de estadísticas coloca un icono en la página, visible durante unos segundos, y que permite acceder a ojear los datos de la página: Últimos visitantes (únicamente proveedor y país), visitas diarias y mensuales durante años, que palabras han buscado en el buscador para encontrar y entrar en el banco, etc. Datos, seguramente útiles para que la competencia vea lo mal posicionada que anda la entidad, pero para estimar y cuantificar el volumen de visitantes. Os adjunto una captura de dicha página de estadísticas, por si acaso desaparece: Captura de pantalla.

¿Qué fácil solución les propuse?

Obviando el hecho de que su página no debería estar realizada sobre Flash, la solución inmediata que les he propuesto es cargarse dicho sistema de estadísticas y usar otro, por ejemplo Google Analytics si no quieren gastarse un duro.

Es así de fácil, y a pesar de ello, ahí siguen con el problema.

Actualización: El banner sale aleatoriamente también a los que tienen instalado el plugin de flash. Desastroso.

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Comienzo esta sección pretendiendo recomendar libros que a mi me han ayudado realmente a comprender los mercados financieros o diversos aspectos de la economía.

En esta primera ocasión voy a recomendar 25 estrategias para ganar en Bolsa.

Realmente he tenido la ocasión de leer bastantes libros que te enseñan (o te dicen enseñar) a invertir en Bolsa, con conocimientos abstractos y sin fórmulas concretas puedes llegar a terminar con más dudas con las que empezaste.

En 25 estrategias para ganar en Bolsa Prentice Hall y Self Trade Bank te dan fórmulas concretas y sencillas para aprender a invertir en bolsa en apenas 208 páginas y unos 15 euros aprox.

Realmente son 22 estrategias útiles y 3 más como anécdota (según ciclo de la luna, ciclo electoral o estrategia astral), que ponen la guinda de humor al libro.

Más información: 25 estrategias para ganar en Bolsa en la Casa del Libro.

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