Durante el primer trimestre del 2008 la banca por Internet ha sufrido un fuerte descenso de beneficios. Si bien, y para mi gran sorpresa, la excepción ha sido Openbank, la entidad del Grupo Santander de cuyos problemas hablé hace poco.

Partimos de la base del poco peso que representa los bancos exclusivos de Internet en el computo general de la banca en España, tan sólo representan el 0,14% del beneficio total en España. Por si fuera poco sigue la tendencia que ya se apreciaba el año pasado, disminuye su presencia en el panorama bancario. El año pasado disminuyó hasta el 3,44% (desde el 3,8% del 2006) el total de los depósitos captados por dichas entidades, y este primer trimestre ha disminuido hasta el 3,3%, y eso teniendo en cuenta que prácticamente son los que mejores condiciones ofrecen, algo incomprensible desde mi punto de vista.

Hablando de beneficios ING Direct, el campeón en España en este tipo de banca ha visto caer un 30,7% su beneficio antes de impuestos en este primer trimestre del año, Uno-e lo redujo en un 85%, Inversis un 41,47% y Bancopopular-e un 68,74%. Únicamente Openbank incrementó su beneficio un 26%.

En cuanto a captación de depósitos, ING Direct captó un 7,14% más que el primer trimestre del 2007, y el campeón nacional, Openbank, disminuyó un 4,3% (quizás los crecientes problemas sean ciertos, y la mejora de beneficios sea fruto de una cada vez menos inversión en la entidad que quizás, derive en un mayor número de quejas o un empeoramiento general del servicio…)

Reflexión: Cada vez más prolifera el uso de las nuevas tecnologías e Internet, y por eso hay que entender que estos datos no significa que cada vez la gente opere menos por medios telemáticos.

Los datos anteriores se refieren a entidades cuyo canal exclusivo es Internet, sin embargo, las entidades tradicionales cada vez invierten y promocionan más su canal de operativa online, que no opera como una entidad diferente y por tanto, no entran en los datos anteriores.

Estoy seguro que los usuarios cada vez usan más la banca por Internet, pero los datos anteriores me llevan a pensar que sí la usan, pero en los bancos tradicionales.

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Bolsas y Mercados Españoles, Bankinter, Cortal Consors, Inversis, Openbank, Renta 4 y Selftrade Bank, organizan el concurso La Vuelta al Mundo con ETFs, que ofrece a los participantes aprender sobre este producto mediante la gestión de una cartera de inversión simulada a partir de los ETFs admitidos a negociación en el Mercado Continuo español.

El objetivo del concurso, cuya inscripción es totalmente gratuita,  consiste en obtener la máxima rentabilidad posible al efectivo ficticio dispuesto para cada participante al inicio del mismo, gestionándolo de manera activa y diversificada en ETFs. Habrá un premio final a la cartera de ETFs más rentable durante toda la duración del concurso (un viaje alrededor del mundo para dos personas) y dos premios semanales a las carteras que obtengan mayor rentabilidad a lo largo del concurso (dos viajes para dos personas a capitales europeas)

El plazo de suscripción terminará el próximo 6 de Mayo del 2008, un día antes de que comience el campeonato que se prolongará hasta el día 30 del mismo mes.

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Inversis Banco ha lanzado tres nuevos productos estructurados asociados a la evolución de las acciones de distintas compañías y, en uno de los casos, al tipo de cambio entre el euro y el dólar.

Estos nuevos productos se pueden contratar hasta el próximo 20 de Mayo del 2008 a partir de 20.000 euros y su plazo de vencimiento es de tres años, aunque dos de ellos ofrecen autocancelación anticipada.

• Autocancelable Nokia Siemens: un producto estructurado asociado al comportamiento de las acciones de dichas compañías y que permite optar a cupones del 31% anual con posibilidades de autocancelación semestrales.

  En el caso de que ambas acciones estén por encima del su precio inicial en cualquiera de las cinco primeras revisiones semestrales, el producto se autocancela devolviendo el total del capital invertido más un cupón del 15,5% por cada semestre.

  Si el producto continua hasta el vencimiento, si ambos subyacentes están por encima de su precio inicial, el cliente recibe el 100% del capital invertido más un 93% de cupón; si la acción que haya tenido peor comportamiento está por encima del 50% del precio inicial, el inversor recibe el 100% del capital invertido; y si alguna acción llega a caer por debajo del 50% de su precio inicial, el cliente recibe la rentabilidad de la acción que peor se haya comportado.

• Autocancelable FAST/METIS:  se encuentra referenciado al comportamiento de las acciones de BBVA, Popular y Telefónica, y paga un cupón anual del 10% acumulable  si los tres valores subyacentes superan el 100% de su precio inicial en cualquiera de las observaciones anuales. Si a vencimiento ninguna de las acciones ha caído por debajo del 70%, el producto devuelve el 100% del capital invertido, mientras que si alguno está por debajo del 70% el cliente recibe la rentabilidad del valor que peor se haya comportado. Además, este producto dispone de dos mecanismos de cancelación anticipada.
  
  
• 100% Garantizado. Siempre gana FX EUR/USD: se encuentra referenciado al comportamiento del tipo de cambio entre el euro y el dólar. Este producto garantiza el 100% del capital invertido y asegura ganancias siempre en positivo del 100% de lo que se aprecie el euro o el dólar.

  Únicamente en el poco probable caso de que al final de esos tres años el tipo de cambio no haya cambiado el inversor recibe el 100% del capital invertido sin ningún cupón.

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Inversis Banco lanza una promoción para captar nuevos clientes por la que ofrece el 10% TAE por el saldo medio depositado en la entidad durante los 90 días posteriores al traspaso y/o contratación de fondos de inversión, acciones, ETF’s, Derivados, SICAV’s, renta fija y/o warrants en una nueva cuenta por un saldo medio mínimo de 6.000€.

La promoción, denominada Inversión 10 limitará el abono de dichos intereses hasta un máximo de 600 euros, y su período de activación es desde el pasado 7 de Abril del 2008 hasta el próximo 30 de Junio del 2008.

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Inversis ha lanzado un nuevo producto combinado Inversis Dúo, que recuerda tanto en nombre como en la forma al anteror Inversis MultiDúo.

Inversis Dúo invierte el 50% de la inversión a plazo fijo a 3 meses, con una rentabilidad del 10% TAE. La otra mitad será invertida en uno de los 4.000 fondos de las 100 gestoras nacionales e internacionales que Inversis permite contratar. Los clientes serán asesorados gratuitamente a la hora de elegir dicho fondo.

Para contratar Inversis Dúo el cliente necesitará realizar una inversión comprendida entre los 3.000 euros y los 50.000.

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Inversis Banco ha desarrollado cuatro nuevos productos autocancelables:

• Twin Win autocancelable USA: invierte en renta variable americana sin asumir el riesgo del dólar y vincula su comportamiento al del índice S&P 500. El producto marca una barrera que se sitúa en el 50% del valor inicial y de ella depende el desenlace del fondo.

  Transcurrido el primer año, si el índice se encuentra por encima de esa barrera, el cliente recibirá un cupón del 6,20%, y del 12,40% tras el segundo, cancelándose el producto en ambos casos.

  En caso de continuar, en el tercer año se pueden dar tres supuestos:

  • Que el subyacente sea mayor que el valor inicial:  el cliente recibirá la totalidad de su revalorización.
  • Que el subyacente se sitúe entre el 50% y el 100% del valor inicial y no haya superado la barrera que mencioné antes: el cliente recibirá el valor absoluto de la caída.
  • Que el subyacente caiga por debajo de la barrera del 50% en algún momento: el cliente recibirá el comportamiento del subyacente.
• Autocancelable Tecnología Americana/Bancos Americanos: el cliente invertirá en renta variable del sector teconológico o bancario, pudiendo elegir entre asociar la inversión al comportamiento de las acciones de Apple y HP o de Citibank y Merrill Lynch.

  En el primer semestre se recibirá un cupón del 10% si ambas acciones se encuentran por encima del valor inicial, procediendo a su inmediata cancelación. En caso de llegar al segundo semestre se recibirá el cupón del 20% si ambas acciones se encuentran por encima del valor inicial, procediendo también a su cancelación.En el último tramo semestral, el cliente podrá llegar a recibir el 60% si los valores están por encima del 100% del valor inicial, mientras que si ambos valores, o al menos uno, quedaran por debajo del 75%, el cliente recibiría el comportamiento del peor de las dos acciones. Si alguno o ambos valores estaran entre el 75% y el 100% el cliente recibirá el capital sin ningún cupón.

• Estructurado Cupón Fijo: se encuentra vinculado a dos valores financieros, las acciones de Royal Bank of Scotland y de Commerzbank. Su rentabilidad se encuentra garantizada con un cupón fijo del 6%.

  Pasado el primer año si los dos valores superan el 100% del valor inicial el cliente se llevará un cupón del 25% y se procederá a su cancelación. Lo mismo el segundo pero con un cupón del 50%.

  En el caso de que el comportamiento de las acciones desembocara en un valor inferior al 100% del valor inicial, Inversis Banco abonará un cupón del 6% y el producto continuaría   Tras el primer año, si los dos valores supera el 100% del valor inicial, el cliente se llevará un cupón del 25% y del 50% el segundo, cancelándose el producto. Pero si el comportamiento es inferior al 100%, se le abonará al cliente el cupón del 6%.

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La Banca online sigue aumentando su volumen de negocio, aunque extrañamente no al mismo nivel que la banca tradicional, sin embargo es bastante positivo constatar la reducción del ratio de quejas por parte de usuarios durante el segundo trimestre del año tal y como refleja el informe del Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Llamativo es el caso de las entidades online de los dos “grandes” de España, Santander y BBVA, y es que Openbank y Uno-e han reducido a menos de la mitad el ratio de quejas por volumen.

Por tanto Uno-e se coloca en la entidad menos reclamada con un ratio de reclamaciones por volumen de negocio (menos es mejor por tanto) de 0,9, seguida de Openbank con 1,5, Bancopopular-e con 2,9 e Inversis con 10,8.

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Los bancos que operan únicamente o mayoritariamente por Internet tenían en Agosto del 2007 20.330,7 millones de euros en depósitos, lo que supone un crecimiento de un 8% respecto a Agosto del 2006.

Sin dejarnos llevar por estos positivos resultados, igual que hicimos con los de Julio del 2007, hay que tener en cuenta que ha disminuido su peso en el global de entidades que operan en España. Si en Agosto del 2006 los depósitos en bancos online representaban un 3,8% del total que había en España, este año ha disminuido al 3,44%. Es decir, ha crecido menos que la banca tradicional.

ING Direct sigue siendo el campeón nacional, con un crecimiento del 4,45% respecto al mismo mes del año anterior llegando a los 13.850,32 millones de euros en depósitos.

Le siguen de lejos Openbank, con  3.980,25 millones de euros y un crecimiento del 7,6%, Uno-e, con 1.262 millones y un crecimiento del 21%, Inversis con 773,02 millones y Bancopopular-e con 465,09 millones.

En cuanto a la concesión de créditos esas cinco entidades tenían al cierre de agosto un volumen de créditos concedidos a sus clientes de 7.862,34 millones de euros, un incremento del  41,33% respecto a un año antes.

De esta cantidad, 5.353,3 millones son de ING Direct (+53,52%); 1.087,2 millones de Uno-e; 1.079,7 millones de Bancopopular-e; 199,82 millones de Openbank y un total de 142,2 millones de Inversis.

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Inversis Banco ha lanzado dos nuevos fondos referenciados al índice DJ Eurostoxx 50 denominados Fondo Nota Garantizada +-10% y el Fondo Twin Win Bonificado DJ Eurostoxx 50.

El Fondo Nota Garantizada +-10% permitirá al cliente obtener semestralmente la rentabilidad obtenida por el índice DJ Eurostoxx 50 siempre y cuando  ninguna semana tenga un aumento superior al 10% o una disminución por debajo del -10%. Al finalizar los 3 años de duración del depósito el cliente recibirá al inversión inicial, que está garantizada, y la suma de los 6 cupones obtenidos en los semestres.

El Fondo Twin Win Bonificado DJ Eurostoxx 50 permitirá a los clientes obtener un cupón del 10% más el capital inicial si el subyacente ha incrementado su posición respecto al momento de contratación, cancelándos el fondo.
En caso de no ser así se recibirá un cupón del 20% al finalizar el segundo año el subyacente ha incrementado su valor, también finalizando y liquidando el fondo.
De no haberse cumplido esas condiciones al finalizar el tercer año se recibirá el 120% de la subida del subyacente si éste obtenido una rentabilidad positiva. Si ha terminado negativamente el cliente sumará un cupón con el valor absoluto de esa pérdida si no supera el 60% de caída, en caso de superarla el cliente obtendrá el valor del subyacente final (horror!).

Tanto el Fondo Nota Garantizada como el Fondo Twin Win Bonificado se puede contratar a partir de 20.000 euros hasta el próximo 14 de Noviembre del 2007, a través de los operadores telefónicos, de las oficinas o de asesores financieros independientes.

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