Durante el primer trimestre del 2008 la banca por Internet ha sufrido un fuerte descenso de beneficios. Si bien, y para mi gran sorpresa, la excepción ha sido Openbank, la entidad del Grupo Santander de cuyos problemas hablé hace poco.

Partimos de la base del poco peso que representa los bancos exclusivos de Internet en el computo general de la banca en España, tan sólo representan el 0,14% del beneficio total en España. Por si fuera poco sigue la tendencia que ya se apreciaba el año pasado, disminuye su presencia en el panorama bancario. El año pasado disminuyó hasta el 3,44% (desde el 3,8% del 2006) el total de los depósitos captados por dichas entidades, y este primer trimestre ha disminuido hasta el 3,3%, y eso teniendo en cuenta que prácticamente son los que mejores condiciones ofrecen, algo incomprensible desde mi punto de vista.

Hablando de beneficios ING Direct, el campeón en España en este tipo de banca ha visto caer un 30,7% su beneficio antes de impuestos en este primer trimestre del año, Uno-e lo redujo en un 85%, Inversis un 41,47% y Bancopopular-e un 68,74%. Únicamente Openbank incrementó su beneficio un 26%.

En cuanto a captación de depósitos, ING Direct captó un 7,14% más que el primer trimestre del 2007, y el campeón nacional, Openbank, disminuyó un 4,3% (quizás los crecientes problemas sean ciertos, y la mejora de beneficios sea fruto de una cada vez menos inversión en la entidad que quizás, derive en un mayor número de quejas o un empeoramiento general del servicio…)

Reflexión: Cada vez más prolifera el uso de las nuevas tecnologías e Internet, y por eso hay que entender que estos datos no significa que cada vez la gente opere menos por medios telemáticos.

Los datos anteriores se refieren a entidades cuyo canal exclusivo es Internet, sin embargo, las entidades tradicionales cada vez invierten y promocionan más su canal de operativa online, que no opera como una entidad diferente y por tanto, no entran en los datos anteriores.

Estoy seguro que los usuarios cada vez usan más la banca por Internet, pero los datos anteriores me llevan a pensar que sí la usan, pero en los bancos tradicionales.

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Bancopopular-e, el banco online de Banco Popular, ofrece el nuevo Depósito Doble.

Es un producto estructurado formado por dos depósitos con diferentes rentabilidades y plazos que se reparten la inversión a partes iguales:

• El 50% de la inversión se invierte en un depósito a 3 meses que ofrece una rentabilidad del 8% TAE. Es cancelable anticipadamente pero no ofrecerá ningún interés, pues la penalización es igual a los intereses netos devengados.
• El 50% restante se invierte en un depósito a 12 meses que ofrece una rentabilidad del 4% TAE. No se puede cancelar anticipadamente.

Los intereses devengados se abonarán a la finalización de cada uno de los depósitos en la cuenta asociada.

Para contratar el Depósito Doble se requiere una inversión entre 6.000 y 200.000 euros.

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Bancopopular-e, el banco en Internet de Banco Popular, ofrece  la nueva Hipoteca Premium Subrogación para todos aquellos que lleven su prestamo hipotecario a la entidad.

La Hipoteca Premium Subrogación carece de comisión de estudio y apertura e iguala las de cancelación total y parcial de la anterior hipoteca.

El tipo de interés nominal anual es el diferencial del Euribor + 0,30%, revisado anualmente.

Como requisitos de contratación se pide Cuenta Plus (nómina y un recibo domiciliado), Seguro del Hogar y Seguro de Amortización de Créditos o plan de pensiones.

Bancopopular-e ofrece de forma promocional y hasta el 30 de Abril del 2008 800 euros a todos los que contraten la Hipoteca Premium Subrogación, destinados a los pagos de tasación, gestoría, etc, y en las siguientes condiciones:

• Hasta 30 años y por el 80% del valor de tasación de la vivienda.
• Que sea la vivienda habitual.
• Y si la hipoteca anterior tiene al menos 3 años de antigüedad.

Utilidad: Simulación de la Hipoteca Premium Subrogación para 150.000 euros a 30 años usando el Euribor hoy (4,719%).

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La Banca online sigue aumentando su volumen de negocio, aunque extrañamente no al mismo nivel que la banca tradicional, sin embargo es bastante positivo constatar la reducción del ratio de quejas por parte de usuarios durante el segundo trimestre del año tal y como refleja el informe del Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Llamativo es el caso de las entidades online de los dos “grandes” de España, Santander y BBVA, y es que Openbank y Uno-e han reducido a menos de la mitad el ratio de quejas por volumen.

Por tanto Uno-e se coloca en la entidad menos reclamada con un ratio de reclamaciones por volumen de negocio (menos es mejor por tanto) de 0,9, seguida de Openbank con 1,5, Bancopopular-e con 2,9 e Inversis con 10,8.

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Los bancos que operan únicamente o mayoritariamente por Internet tenían en Agosto del 2007 20.330,7 millones de euros en depósitos, lo que supone un crecimiento de un 8% respecto a Agosto del 2006.

Sin dejarnos llevar por estos positivos resultados, igual que hicimos con los de Julio del 2007, hay que tener en cuenta que ha disminuido su peso en el global de entidades que operan en España. Si en Agosto del 2006 los depósitos en bancos online representaban un 3,8% del total que había en España, este año ha disminuido al 3,44%. Es decir, ha crecido menos que la banca tradicional.

ING Direct sigue siendo el campeón nacional, con un crecimiento del 4,45% respecto al mismo mes del año anterior llegando a los 13.850,32 millones de euros en depósitos.

Le siguen de lejos Openbank, con  3.980,25 millones de euros y un crecimiento del 7,6%, Uno-e, con 1.262 millones y un crecimiento del 21%, Inversis con 773,02 millones y Bancopopular-e con 465,09 millones.

En cuanto a la concesión de créditos esas cinco entidades tenían al cierre de agosto un volumen de créditos concedidos a sus clientes de 7.862,34 millones de euros, un incremento del  41,33% respecto a un año antes.

De esta cantidad, 5.353,3 millones son de ING Direct (+53,52%); 1.087,2 millones de Uno-e; 1.079,7 millones de Bancopopular-e; 199,82 millones de Openbank y un total de 142,2 millones de Inversis.

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Bancopopular-e ha lanzado al mercado un nuevo depósito, denominado Depósito MÁS, destinado a nuevos clientes o a los antiguos que hagan un aumento de capital.

El Depósito MÁS ofrece una rentabilidad del 4,75% TAE durante un año, que es su duración, abonando dichos intereses de forma trimestral en la cuenta asociada al depósito. Su cancelación anticipada proporcionará un 1,49% nominal anual desde la última vez que se abonaron dichos intereses hasta la fecha de su cancelación.

Se podrá contratar a partir de 3.000 euros hasta 200.000 euros, y se renovará automáticamente con el Depósito a 12 meses tradicional al tipo de interés vigente. Depósitos “tradicionales” que han visto incrementada también su remuneración quedando como explico a continuación:

• Depósito Doble: 50% de la inversión a 3 meses al 8% TAE y el otro 50% 12 meses al 4% TAE.
• Depósito a 30 días: 3,90% TAE.
• Depósito a 90 días: 4,10% TAE.
• Depósito a 6 meses: 4,25% TAE.
• Depósito a 12 meses: 4,50% TAE.

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