La nueva Ley de Financiación, aprobada por todos los partidos a excepción del PP, entrará en vigor el 1 de Enero del 2008, y por tanto afectará de cara a las próximas elecciones.

Con ella se pretende incentivar fiscalmente las donaciones, que desgravarán, e incrementar las subvenciones estatales. Dichas aportaciones serán deducibles de la base imponible del IRPF en hasta 600 euros anuales.

Además la ley contempla la creación de negocios propios por parte de los partidos, que estarán exentos de tributar la ley de sociedades. Aunque tendrán que pagar el Impuesto sobre Bienes e Inmuebles de sus sedes, a pesar de estar previsto en la ley dicha exención se aceptó la enmienda presentada por el PP y IU.

Las empresas y los particulares verán incrementada la posibilidad de realizar donaciones, de los 6.000 euros actuales hasta los 100.000 euros a partir del 1 de Enero del 2008, y hasta 150.000 si van destinados a una fundación vinculada a un partido político.

La financiación pública se repartirá de la siguiente forma, un tercio se repartirá acorde a los representantes de cada partido en el congreso, y los dos tercios restantes a razón de número de votos, eliminándose el requisito de tener un mínimo del 3% de los votos (novedad que beneficia sobre todo a partidos como IU).

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Según el World Retail Banking Report que elaboran Capgemini, ING y la Asociación Europea de Management y Marketing Financiero (EFMA), las comisiones en España se redujeron un 31% durante el 2006, hasta llegar a pagar 71 euros anuales de media. Por debajo de los 72 de media en europa o los 77 en todo el mundo.

Una buena noticia para nosotros, los usuarios de banca. Ojalá se repita en el 2007.

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A partir de hoy miércoles, los Clientes de Caja Inmaculada (CAI) pueden acceder al servicio de banca online, denominado CAI On Line, con el nuevo DNI electrónico, que ya se expide en Zaragoza.

La Caja Inmaculada es la primera entidad aragonesa en permitir dicha operativa, y la segunda en España (ING Direct fue la primera que permitió el uso de la firma digital, aunque Caja Madrid esta implantándolo en los cajeros).

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Hay que distinguir entre las IIC (Instituciones de Inversión Colectiva) éticas, ecológicas o de responsabilidad social (de lo que hablamos anteriormente) de las solidarias. En estas últimas, la Sociedad Gestora cede una parte de la comisión de gestión a determinadas entidades benéficas u ONGs, pero puede ser que no utilicen criterios éticos para seleccionar las empresas que invierten en los fondos.

No obstante, también puede haber una IIC ética y además solidaria, combinando ambos aspectos. A continuación cito algunos y a continuación su gestora:

• Santander Central Hispano Solidaridad, FIM -  Santander Central Hispanogestión, S.A., SGIIC.
• Santander Central Hispano Responsabilidad, FIM -  Santander Central Hispanogestión, S.A., SGIIC.
• Renta 4 Ecofondo, FIM - Renta 4 Gestora, SGIIC, S.A.
• Morgan Stanley Fondo Ético, FIM - Morgan Stanley Gestión, S.A., SGIIC.
• Fondo Solidario Pro Unicef, FIM - Gesmadrid, SGIIC, S.A.
• Foncaixa Cooperación, FIM - Invercaixa Gestión, S.A., SGIIC
• BNP Paribas Fondo Solidaridad, FIM - BNP Paribas Gestión de Inversiones, SGIIC, S.A.
• Caixa Catalunya Solidari, FIM - Caixa Catalunya Gestio, S.A., SGIIC.
• Urquijo Inversión Solidaria, FIM - Urquijo Gestión, SGIIC, S.A.
• BS Plan de Pensiones Ético y Solidario - Banco de Sabadell, S.A.
• Depósito Solidario de BBK - Bilbao Bizkaia Kutxa.
• El Monte Fondo Solidario, FIM - Ahorro Corporación Gestión, SGIIC, S.A.
• Ahorro Ético, Libreta y Cuenta Corriente a la Vista - Colonya Caixa Pollença.

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Cuando depositamos nuestro dinero en un banco o caja de ahorros, en un fondo o en cualquier opción de ahorro, podemos conocer la rentabilidad, el precio o el riesgo de ese producto, pero no se nos informa del uso que se le da a nuestro dinero. Uso que puede ir en contra de nuestros propios principios éticos.

La Inversión Socialmente Responsable (ISR) es la que incorpora consideraciones éticas, medioambientales o sociales, junto a las financieras, en la toma de decisiones tanto por la empresa como por los agentes inversores. Todo ello sin descuidar los objetivos de rentabilidad y riesgo.

La ISR garantiza que el dinero invertido por los consumidores o ahorradores va a tener en cuenta también criterios éticos sociales y medioambientales, diferenciándose de los productos financieros convencionales, que sólo se basan en criterios económicos.

Criterios de inclusión:

• Medio ambiente: promoción de actividades para la protección del medio ambiente por parte de las empresas, más allá del cumplimiento de la normativa legal.
• Relación con las comunidades locales: participación social de las empresas en las comunidades en las que se desarrollan sus actividades.
• Relaciones laborales: principios de buen trato a los empleados por parte de las empresas.
• Transparencia y justicia en la gestión de las empresas.
• Oferta de productos y servicios que mejoran la calidad de vida de los consumidores o usuarios.

Criterios de exclusión:

• Fabricantes de armas.
• Fabricantes o comerciales de alcohol, tabaco, material pornográfico, juego o productos dañinos con el medio ambiente.
• Empresas que violen los derechos humanos o exploten las comunidades locales.
• Empresas que practiquen la explotación infantil, discriminación o violación de normas de seguridad y  salud en el trabajo.
• Falta de transparencia y corrupción.
• Relación con regímenes dictatoriales.

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Caixa Galicia ha presentado hoy su plan de expansión en Catalunya, la que considera eje prioritario.

Durante la rueda de prensa la entidad ha asegurado que quiere duplicar su presencia en esta comunidad autónoma para el 2010, llegando a las 102 oficinas.

La entidad consta actualmente con 150 empleados y pretende llegar a los 225 antes de final de año. Así intentará dar continuidad al movimiento alcista que ha hecho posible un incremento del volumen de negocio del 63% en esta comunidad durante el 2006 con sus 45.000 clientes.

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Ayer día 16 se producía un error informático en los sistemas informáticos de Caja España produciendo que los gastos ocasionados por los clientes el día 16 de Febrero del 2007, se volvieran a cargar en la cuenta el 16 de Abril del 2007.

Un lector me avisó de ello. Y he conseguido estas capturas que yo he censurado para mantener la privacidad del conocido que me ha ayudado a verificar la realidad de dicho problema.

Este ha sido el nuevo cargo en la cuenta, una compra en un supermercado local:

Este ha sido el cargo que ha duplicado, la compra en dicho supermercado el mismo día, pero dos meses antes:

Y este es la comparación de ambos gastos (fijaros, uno lo carga a las 00:00, hora en que dicho supermercado, de ámbito nacional, no esta abierto):

Tanto la fuente como mis conocidos fueron a buscar una solución a respectivas sucursales, cercanas a su domicilio. De entrada en ninguno se aceptó el problema, sugiriendo diferentes respuestas. La más inverosímil fue: “Es un cargo que se les olvidó pasar entonces, y te lo han pasado ahora”, por supuesto sin haber verificado que lo que el cliente dice ha pasado y es cierto, y dando a entender que el proceso de cargar gastos a una tarjeta de débito dependen de una persona, con capacidad para olvidarse y recordar.
Sin embargo, después de insistir y de que los trabajadores de dichas sucursales buscaran información aseguran que es un fallo informático, que no pueden subsanar, y que se arreglará automáticamente en breve.

Al menos 24 horas después, sigue existiendo el cargo. Y esto me plantea diversas dudas:

• ¿Podemos fiarnos de los sistemas informáticos de diversas sucursales o tendremos que ir actualizando la cartilla (a saber donde tengo las mías) como medida de seguridad?.
• ¿Por qué a muchos empleados (no quiero generalizar, pero atendiendo a la estadística del “experimento”…) les cuesta creer al cliente? Qué menos que verificar la versión antes de decidirse por un dictamen.
• Y una vez arreglado el problema, ¿tendrán en cuenta el agravio que ha ocasionado a muchos clientes?. Imaginen, se les duplica una compra grande que hicieron el 16 de Febrero y por cualquier circunstancia no se tienen fondos el 16 de Abril para cubrir ese duplicado. ¿Y si necesita comprar comida el usuario?. O pagar una cuota de algo que estemos financiando. O echar gasolina para ir a trabajar. O cualquier eventualidad que pudiera surgir.
• ¿Y los que entren en descubierto, no les cobrarán dichos intereses al finalizar el año? Esta caja suele cobrarlos aún no estando en descubierto, asegurando a veces en las sucursales que sí lo has estado, pero sin darte datos de cuando. Claro, por unos “centimillos no merece la pena discutir”.

En definitiva, os dejo el procedimiento para quejarse o reclamar en esta entidad. Y os animo a informarnos ante similares “atropellos”

Actualización:

El error lo han subsanado hoy a las 20:00. ¿Devolverán los intereses creados por el descubierto o por los gastos ocasionados?

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ING Direct ofreció a determinados clientes (no todos) el 10% TAE en la cuenta naranja durante un mes para los primeros 10.000 euros si aumentaban el saldo, al final del cual la cuenta volvería a rendir el 3% habitual. De lo que hablamos hace un mes. Para disfrutar de aquella promoción había que realizar dicho ingreso antes del 5 de Abril del 2007.

Estos días han llegado cartas a los mismos clientes anunciando una prórroga del plazo para realizar dicho ingreso. Concretamente hasta el 10 de Mayo del 2007.

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Hace unos días hablábamos de CERO33, la nueva hipoteca de Banco Caixa Geral que todavía a día de hoy podemos ver anunciada en la televisión. Sin embargo hoy, durante la inauguración de una oficina en Las Rozas (Madrid), la entidad ha aprovechado para presentar otro nuevo producto hipotecario.

Se trata de la Hipoteca Mini, que tendrá un tipo de interés del Euribor + 0,25% TAE, con un periodo máximo de 40 años. Carece de comisiones de estudio, apertura o amortización parcial anticipada. Se trata de una de las hipotecas más competitivas del mercado.

Vea la simulación de dicho producto en nuestra calculadora hipotecaria para una contratación de 120.000 euros a 40 años, tomando como referencia el valor aproximado del Euribor a 1 año hoy, 4,27.

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BNP Paribas ha procedido a lanzar en el mercado español 16 turbo warrants que tienen como activo subyacente al índice Ibex35.Se diferencian de los warrants convencionales en 3 puntos:

• Tienen fecha de vencimiento, como los warrrants, pero si el subyacente toca el nivel establecido como strike (precio de ejercicio al que puede comprarse o vender el activo) su valor pasa a ser 0.
• Con los turbo warrants, la pérdida de valor a medida que se acerca el vencimiento es menor que con los convencionales.
• Su apalancamiento suele ser superior a los warrants tradicionales. Por cada punto porcentual que sube el subyacente -en este caso, el Ibex 35-, los actuales turbos se anotan de 4% a un 30%.

En bolsaovejuna podemos leer un excelente artículo crítico con este producto.

Desde aquí recomendamos este producto (como otras tantas veces) únicamente a los usuarios expertos y con perfil arriesgado. Por cierto, 6 de los 16 murieron inmediatamente al tocar el nivel establecido como strike.

Más información de la propia entidad.

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Interdin ha lanzado esta semana en el mercado español un nuevo producto, conocido ya en el resto de mercados europeos, sobre todo por los inversores institucionales, que se denomina Contratos por diferencias.

Los Contratos por diferencias o “Contract for differences” son operaciones financieras sobre acciones o índices en las que la liquidación se realiza por diferencias entre el precio de compra y el de venta sin necesidad de realizar la entrega física del activo subyacente.

Los inversores tendrán que pagar una comisión de intermediación, que en Interdin supone el 1 por 1.000 del importe efectivo, y el canon de Bolsa, pero se ahorrarán comisiones de liquidación y de custodia. En la compra hay que pagar un coste de financiación -del Euribor + 1,75%, en el caso de Interdin-. Por el contrario, en la venta de los contratos por diferencias se remunerará al inversor minoritario con un interés del Euribor - 1,75%.

El inversor tendrá derechos económicos (dividendos) pero no políticos (votos en las juntas) sobre la acción.

Como ventajas podemos decir que permiten invertir sin tener que desembolsar la totalidad. Interdin exige el 4% del importe nominal si la operación se cierra en el mismo día y el 10% si se mantiene al cierre del mercado. La segunda ventaja es que permiten apostar por la caída de los subyacentes, a diferencia de la operativa al contado.

Esta segunda ventaja se puede hacer con otros productos (warrants, opciones, etc), pero los Contratos por diferencias no están condicionados a ningún vencimiento y pueden mantenerse abiertos todo el tiempo que se desee. En lugar de estar sujetos a varios parámetros, como ocurre con los warrants y las opciones, se rigen por el precio del subyacente y además tienen la misma liquidez que éste. Se asemejan a los derivados comercializados hasta el momento en que permiten realizar operaciones de coberturas y que los beneficios o las pérdidas se liquidan diariamente.

La tributación de estos productos serán el 18% de las plusvalías, puesto que tributan como una ganancia o pérdida patrimonial (como las acciones).

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Barclays ha lanzado al mercado su primer fondo de hegde funds o fondos de inversión libre denominado Barclays Alpha Edition.

Su objetivo de rentabilidad es superar el Euribor y tendrá un nivel de volatilidad entre el 2% y el 6%. Invertirá entre 7 y 20 fondos diferentes para diversificar.

Las ventajas de estos fondos respecto a los hedge funds o fondos de inversión libre, como ya hemos comentado anteriormente, son la mayor liquidez y la menor inversión mínima necesaria para su contratación.

Por el momento no tenemos datos más detallados sobre sus características y comisiones.

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